作者:熊鴿、安曉生
來源:不良資產(chǎn)投資觀察(ID:biyuefinance)
關(guān)于擔(dān)保保證的基本知識點(diǎn)
在擔(dān)保法中,典型的擔(dān)保分為物保、人保和金錢保。在借貸關(guān)系中,除了抵押外,保證人來進(jìn)行人保,也是一種非常普遍的擔(dān)保方式。
保證是指保證人和債權(quán)人約定,當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí),保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為,保證是典型的約定擔(dān)保。實(shí)踐中的一些債權(quán)方通常會為了自己債權(quán)的安全性,而在一個(gè)債權(quán)上設(shè)立兩種以上的擔(dān)保方式來進(jìn)行共同擔(dān)保。因此保證制度通常和抵押制度結(jié)合應(yīng)用作為共同擔(dān)保的一種形式。
保證合同是有名、單務(wù)、無償、諾成、要式、從合同。根據(jù)保證責(zé)任的承擔(dān)方式可分為一般保證和連帶保證。一般保證是先由主債務(wù)人履行其債務(wù),只有在對其財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制執(zhí)行而無效果時(shí)才由保證人承擔(dān)保證責(zé)任。在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁,并就主債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行無果前,保證人對債權(quán)人可拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。一般保證是一種補(bǔ)充性的保證。連帶責(zé)任保證是在主債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí),債權(quán)人可以請求主債務(wù)人履行債務(wù),也可以請求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。
如保證人為兩人以上來進(jìn)行共同保證,保證人之間也可約定內(nèi)部責(zé)任。據(jù)此,在共同保證中,又可分為一般按份共同保證、一般連帶共同保證、連帶共同保證。
如上所述,在保證合同中,合同的雙方應(yīng)為保證人和債權(quán)人,而不是保證人和債務(wù)人。債權(quán)人(債轉(zhuǎn)人)作為保證合同當(dāng)事人的一方,不良資產(chǎn)債權(quán)買受人在挑選債權(quán)時(shí)應(yīng)考慮保證的有效性,因此首先需注意的是保證合同中保證人對象的適格和簽訂方式,訂立方式的錯誤和不適格的保證人可能會因合同違反法律的效力性強(qiáng)制規(guī)定而導(dǎo)致保證合同的無效。
我國法律規(guī)定的保證擔(dān)保方式旨在保護(hù)債權(quán)人的利益,但之前的法律對承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的保證人的保護(hù)卻不充分。上文提到,保證合同是單務(wù)合同,保證人只負(fù)有義務(wù)而沒有權(quán)利,因此《民法典》這次加大了保證人的利益保護(hù)也是合情合理的,符合合同雙方利益之間的平衡原則。此次《民法典》主要通過保證期限,保證方式以及通知方式等方面對保證人的權(quán)利進(jìn)行保護(hù),這意味著出借人,要對自己的借貸風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)更大的責(zé)任,債轉(zhuǎn)方要對自己受讓的債權(quán)進(jìn)行更嚴(yán)格的法律風(fēng)控。
一、在保證期限上,《民法典》第六百九十二條規(guī)定債權(quán)人與保證人可以約定保證期間,但是約定的保證期間早于主債務(wù)履行期限或者與主債務(wù)履行期限同時(shí)屆滿的,視為沒有約定;沒有約定或者約定不明確的,保證期間為主債務(wù)履行期限屆滿之日起六個(gè)月。
其實(shí),我們可以把保證期間理解為債權(quán)人找保證人行使權(quán)利的一種“障礙”,保證期間是一種不可變期間。保證期間同主債的訴訟時(shí)效一樣都是從主債權(quán)履行期間屆滿之日起開始起算。債權(quán)人要找保證人必須過“三關(guān)”?!暗谝魂P(guān)”即為保證期間,保證人應(yīng)在主債履行期屆滿之日后的6個(gè)月之內(nèi)的保證期間里去向保證人行使權(quán)利,對于一般保證來說,債權(quán)人應(yīng)在保證期間內(nèi)通過仲裁或者訴訟的方式(不可私立救濟(jì))向債務(wù)人或者是債務(wù)人和保證人主張權(quán)利,當(dāng)人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)對主債務(wù)的訴訟作出的判決或者裁決生效之日,才開始計(jì)算一般保證債務(wù)的訴訟時(shí)效。對于連帶保證來說,債權(quán)人需要在保證時(shí)效內(nèi)單獨(dú)向保證人主張過權(quán)利(公立私立救濟(jì)都可),保證訴訟時(shí)效才會開始起算,否則,保證人同樣會免責(zé)?!暗诙P(guān)”為保證訴訟時(shí)效,保證的訴訟時(shí)效為可變期間,可中斷可延長?!暗谌P(guān)”則為主債的訴訟時(shí)效,債權(quán)人找保證人承擔(dān)責(zé)任還需在主債的訴訟時(shí)效之內(nèi),否則保證人同樣也會免責(zé)。法律法規(guī)之所以這樣規(guī)定,意在督促債權(quán)人及時(shí)行使權(quán)利,盡早結(jié)束權(quán)利義務(wù)關(guān)系的不確定狀態(tài)。
作為不良資產(chǎn)的債轉(zhuǎn)人應(yīng)在主債務(wù)履行期限屆滿之日起六個(gè)月內(nèi)向保證人主張權(quán)利,否則將因超過保證期間而失權(quán),同時(shí)也應(yīng)注意審核債權(quán)有沒有超過保證的訴訟時(shí)效和主債的訴訟時(shí)效。同時(shí)要注意一般情況下,保證的訴訟時(shí)效隨著主債的訴訟時(shí)效中止而中止,中斷而中斷。例外是在連帶保證中,保證的訴訟時(shí)效不會隨著主債的訴訟時(shí)效中斷而中斷。
二、在保證方式上,《民法典》第六百八十六條規(guī)定,保證的方式包括一般保證和連帶責(zé)任保證。當(dāng)事人在保證合同中對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的,按照一般保證承擔(dān)保證責(zé)任。
債權(quán)受讓方往后需注意合同中是否明確為連帶責(zé)任,否則一旦被法院認(rèn)定是一般保證責(zé)任,則在效率上會大受影響,因?yàn)橐话闱闆r下一般保證需要對債務(wù)人進(jìn)行訴訟、執(zhí)行后仍無法得到清償?shù)那逑?,方能要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任,無疑會拖慢處置的進(jìn)程。
三、在通知方式上,《民法典》第六百九十六條規(guī)定債權(quán)人轉(zhuǎn)讓全部或者部分債權(quán),未通知保證人的,該轉(zhuǎn)讓對保證人不發(fā)生效力。保證人與債權(quán)人約定禁止債權(quán)轉(zhuǎn)讓,債權(quán)人未經(jīng)保證人書面同意轉(zhuǎn)讓債權(quán)的,保證人對受讓人不再承擔(dān)保證責(zé)任。
債權(quán)受讓方應(yīng)注意在保證合同中是否有禁止債權(quán)轉(zhuǎn)讓的條款,一旦設(shè)立了類似條款,則債權(quán)受讓人則無法再要求保證人承擔(dān)責(zé)任。另外一方面還需審核該債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知保證人是否到位。那么如何判斷是否到位呢?
參照債轉(zhuǎn)對于債務(wù)人的通知方式,有效的合同協(xié)議、公告都是通知的方式之一。在具體裁判中,債權(quán)人在保證期間內(nèi)以公告方式向保證人主張權(quán)利,應(yīng)符合三個(gè)前提條件:
1、保證人下落不明;
2、公告的內(nèi)容需有主張權(quán)利的意思表示;
3、公告的媒體應(yīng)當(dāng)是國家級或者保證人住所地省級有影響的媒體。
債權(quán)人不符合上述條件采取公告方式主張權(quán)利的,不產(chǎn)生主張權(quán)利的法律效果。
債轉(zhuǎn)受讓方在挑選優(yōu)質(zhì)的不良資產(chǎn)時(shí),應(yīng)對法律中一些傾向性較強(qiáng)的規(guī)定產(chǎn)生敏感性,并根據(jù)法律及時(shí)調(diào)整處置的手段,把握整體的風(fēng)控。
“不良資產(chǎn)投資觀察”就《民典法》關(guān)于保證的內(nèi)容采訪了小鷹科技首席法務(wù)汪律師,其表示:“在民商合一的我國,民法典一改以往的保證方式為當(dāng)事人對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明推定為一般保證,從減輕保證人的保證責(zé)任層面上具有一定合理性,尤其在金融借款糾紛中,以往那種無限擴(kuò)大保證人的范圍、企業(yè)間互保等現(xiàn)象反而不利于企業(yè)經(jīng)營發(fā)展,新的保證制度的變更對金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控平衡提出了新的要求?!?/p>
注:文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn),不代表資產(chǎn)界立場。
題圖來自 Pexels,基于 CC0 協(xié)議
本文由“不良資產(chǎn)投資觀察”投稿資產(chǎn)界,并經(jīng)資產(chǎn)界編輯發(fā)布。版權(quán)歸原作者所有,未經(jīng)授權(quán),請勿轉(zhuǎn)載,謝謝!
原標(biāo)題: 《民法典》保證擔(dān)保丨不良資產(chǎn)人購買債權(quán)需注意的細(xì)節(jié)