作者：Iron,Beck

來源：消金漫談（ID:cf-talk）

前述

催收，最能窺視人性的自私和陰暗。

混跡于消費金融行業(yè)里，免不了經(jīng)常接觸貸后、催收。每年臨近3.15，行業(yè)注意力也通常聚焦高息、暴力催收等熱點話題。

回顧過去幾年，暴力催收、裸條催收、爆通訊錄、艾滋病催收團… 一個個刺激的字眼，被有側(cè)重地放大、炒作，變成吸引眼球最好的流量工具。

普通群眾似乎也樂此不疲，不假思索地立刻化身正義使者，在鍵盤上肆意口誅筆伐這原本正常的行當。

激濁揚清，冷靜不摻雜情感，是尋覓理性答案的前提。

高額利率、電話騷擾、暴力催收，必然是邪惡的。但是催收本身，卻無可置疑。因為欠債還錢，天經(jīng)地義。

2020年，COVID-19席卷全球，對國內(nèi)消費金融行業(yè)造成重創(chuàng)，借款人還款能力受限，放貸機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量下滑，必然催生后端的催收子行業(yè)興起。

但是，就在一年前，公安部的雷霆行動、掃黑除惡無意間對正常催收的影響音猶在耳。新年里，黑產(chǎn)、老賴、羊毛黨費盡心機尋找金融機構(gòu)漏洞，反催收教程與惡意聚集投訴歷歷在目。

消金行業(yè)的低谷期，催收行業(yè)的高峰期。在盡最大可能挽回損失、完全遵守法律法規(guī)、對抗黑產(chǎn)反催收、與保護借款人合法權(quán)益之間，催收行業(yè)應(yīng)該何去何從？

本期，消金漫談為大家揭開消金催收行業(yè)神秘的面紗，不渲染、不浮夸、不造作地闡述從業(yè)人眼中的催收內(nèi)參。

行業(yè)縱覽

2018年3月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約（試行）》，明確了債務(wù)催收行為的正負面清單，設(shè)定了執(zhí)行與懲戒機制。這是行業(yè)首個實質(zhì)性、全國性協(xié)會層面的自律公約，意義非凡。

2019年12月21日，濤濤湘江畔，《中華人民共和國債務(wù)催收管理條例》（立法建議稿）再一次被公檢法、行業(yè)學者、律師、債務(wù)催收協(xié)會等相關(guān)群體討論、論證。

即使目前暫未有明確的催收法律文件，但目測不遠的將來，催收行業(yè)法律法規(guī)必將出臺。對于界定合法催收邊界、節(jié)省司法資源和指導催收行業(yè)健康發(fā)展都將發(fā)揮燈塔作用。

在中國，除了金融、醫(yī)藥、軍工等特殊領(lǐng)域需要專門牌照，其他行當需要工商管理局批復相應(yīng)的營業(yè)執(zhí)照范圍，才能正式開門營業(yè)。

催收，金融風險的伴生行業(yè)，以工商部門批復是瞻。

站在金融機構(gòu)視角，催收分為自營催收和委外催收。

在消費金融世界里，自營催收不必贅述，基本是金融機構(gòu)自建呼叫中心、外催、法催團隊。而隨著自營催收的成本增加，外部專業(yè)催收機構(gòu)的出現(xiàn)就成為放貸機構(gòu)處理不良貸款剛性需要。

催收行業(yè)中，已經(jīng)形成了完整的第三方專業(yè)催收產(chǎn)業(yè)鏈，涵蓋：電催、外訪、法催及其他下游子產(chǎn)業(yè)。專業(yè)合規(guī)的第三方催收機構(gòu)的營業(yè)執(zhí)照示例如下：

俯瞰全貌，找準痛點再出手，是監(jiān)管的常態(tài)。

目前催收行業(yè)沒有專門監(jiān)管單位，這是現(xiàn)狀。

近年來，催收的管理主要靠市場、行業(yè)協(xié)會和專業(yè)媒體來約束。

1. 市場約束。用肉約束猛獸，可謂天方夜譚。實際上市場約束體現(xiàn)在專業(yè)催收機構(gòu)作為金融機構(gòu)的乙方，受制于金融機構(gòu)對貸后管理的要求。

金融機構(gòu)的貸后受到銀保監(jiān)、人民銀行的監(jiān)督管理，尤其對客訴率等核心指標要求甚高。傳導至貸后催收機構(gòu)的要求就更加嚴格。如果催收機構(gòu)踩到金融機構(gòu)合規(guī)紅線，可能直接被市場淘汰。

2. 行業(yè)協(xié)會。指的是中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會與中國消費信貸催收行業(yè)協(xié)會（籌）。

前者是2015年12月，國務(wù)院批準成立的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律管理組織。根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約（試行）》，從業(yè)機構(gòu)應(yīng)向中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信用信息共享平臺報送債務(wù)逾期、違約及催收相關(guān)信息。

后者是2016年，在世界銀行集團國際金融公司（IFC）和央行金融消費權(quán)益保護局的推動下，成立中國消費信貸催收行業(yè)協(xié)會籌備組，是催收行業(yè)專業(yè)自律組織，致力于催收行業(yè)陽光化和規(guī)范化。

? 主力玩家

Group1：商業(yè)銀行、持牌消金、BATJ頭部互金必然會自建貸后催收團隊。一方面M3以內(nèi)的貸款催回率高，提高成功率，節(jié)約成本。另一方面方便團隊管理，減少客訴，降低合規(guī)風險。

Group2：專業(yè)化的三方催收行業(yè)已經(jīng)發(fā)育成熟且完整，如華道、一諾、高柏、華拓、CBC、永雄。不僅提供貸款全生命周期電催、外訪、法催，同時提供失聯(lián)修復、數(shù)據(jù)支持、法律援助，甚至后期資產(chǎn)處置。

Group3:下游子行業(yè)，包含信息科技、大數(shù)據(jù)公司、專業(yè)律所、保安公司等，同樣形成了完善的配套服務(wù)。

催收體系

催收完整體系是由金融機構(gòu)財務(wù)管理策略與監(jiān)管要求共同決定，形成相應(yīng)的閉環(huán)縝密的催收策略，詳圖如下：

謀定而后動，策略部署完成，剩下的就是根據(jù)策略中的維度，如賬齡、對象、密度、方式、渠道等制定催收流程、開發(fā)催收系統(tǒng)、完善質(zhì)檢體系和信息流通路。

參考流程

消費金融標準化催收流程包含預催、電催、外訪、法催、后期處置等主要環(huán)節(jié)。

? 預催收：由于消費金融貸款客群相對下沉，多數(shù)客戶為第一筆貸款，此前沒有還款習慣，所以一般在還款日前3天到還款日當天，會有短信或者APP消息提示還款期及還款本息；曾有逾期記錄的客戶也會受到預催收短信等消息。

? 電話催收：電催策略會導致催收行為差異，一般而言會根據(jù)賬齡將貸款劃分成不同階段，采取不同的催收手段和話術(shù)。

如賬齡1-30天貸款主要以電話、短信手段為主，話術(shù)溫和，提示逾期，挽回征信為主。賬齡61-90天貸款主要以電話、短信、催收函為主，話術(shù)嚴厲，明確告知征信喪失的危害以及可能提起法律訴訟。

? 外訪催收：在電話催收達不到預期效果后，部署外訪催收，目的是通過見面的形式告知借款人貸款逾期情況，以及可能造成的負面影響，協(xié)商還款方案，收回貸款。

? 法務(wù)催收：借助律所專業(yè)團隊，批量對逾期貸款借款人進行法律起訴催收。一般該類逾期貸款的特點是金額較大、綜合息費率IRR低于24%，完整的催收證據(jù)鏈。

? 后期處置：后期處置主要形式為債權(quán)租賃及轉(zhuǎn)讓。目的是通過債租和債轉(zhuǎn)，最后挽回可能的收益。值得注意的是實操階段，目前持牌機構(gòu)無法實現(xiàn)零售債權(quán)轉(zhuǎn)移，所以債租模式更加普遍。

Tip1 不同機構(gòu)按照自身實際情況選擇外包環(huán)節(jié)。大部分機構(gòu)機構(gòu)選擇預催、電催自營，電催、外訪等外包。基本原則是降低成本、提高收益、保證合規(guī)。

Tip2 催收策略差異直接導致催收流程迥異，實際操作中經(jīng)常會產(chǎn)生案件回流至上一催收階段的情況。

非法催收

極端情況下，利益的驅(qū)動必然導致催收的畸形。

法律角度上，對非法（暴力）催收的一般判定如下：

1. 在上午8:00至下午9:00以外的時間進行催收。

2. 同一天打電話、發(fā)短信超過3次。

3. 用明信片等方式通知單位、鄰居等催債。

4. 騷擾家人、朋友。

5. 恐嚇或威脅。

6. 公開侮辱。

7. 損害名譽。

8. 拘禁、毆打。

而對于借款人因為突發(fā)情況或者收入下降導致無法正常還款，遇到非法（暴力）催收的情況，可以在保留證據(jù)同時，借助以下渠道保證自身合法權(quán)益：

1.  如遇人身威脅，請及時報警。

2. 向市場監(jiān)督管理局12315舉報。

3. 向互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會舉報。

4. 向各地銀監(jiān)局12378舉報。

5. 向網(wǎng)絡(luò)不良與垃圾信息舉報受理中心12321舉報投訴。

6. 通過聚投訴、黑貓投訴等網(wǎng)絡(luò)平臺投訴。

提示：網(wǎng)絡(luò)平臺并非監(jiān)管部門，本質(zhì)上是盈利機構(gòu)。近年經(jīng)常流出收費的反催收教程、惡意密集投訴、索取投訴公關(guān)費等新聞，受害者還是借款人。

法網(wǎng)恢恢，疏而不漏。權(quán)益受侵，正常投訴。惡意拖欠，反受其害。

前路幾許

催收，作為社會信用體系的清道夫，在消費金融的最后環(huán)節(jié)，維持著行業(yè)的公平與正義。

某種意義上，催收節(jié)約了公共資源，助推信用體系的可持續(xù)化。

試想，如果所有逾期都提交至法律訴訟層面，正常的民事訴訟會被擠壓。所有的逾期老賴都得不到追究，正常的金融秩序會被打破。

劣幣驅(qū)逐良幣，有時輕而易舉。

暴力催收、隱私泄露等問題也應(yīng)被正視，因為這是極端利益驅(qū)動和無序監(jiān)管交叉的必然結(jié)果。但是，行業(yè)本身沒有原罪，人性對利益的追逐需要引導。

避重就輕不可，因噎廢食也不可，所以不必神化，也不必妖魔化。

光環(huán)褪去，消費金融監(jiān)管進入實踐區(qū)，消費金融業(yè)務(wù)進入存量區(qū)。

陽光化、流程化、合規(guī)化將是大勢所趨。

立法立規(guī)、明確監(jiān)管、行業(yè)自律、技術(shù)手段，缺一不可。

前方的路還很長，至少我們已經(jīng)在路上。

注：文章為作者獨立觀點，不代表資產(chǎn)界立場。

題圖來自 Pexels，基于 CC0 協(xié)議

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原標題： 消費金融不良催收全解析