作者：樓克佳

來(lái)源：金逸風(fēng)控催收（ID:sh-king-yi）

催收前如何評(píng)估案件，首先要很好的去評(píng)估一下逾期的狀況，做出準(zhǔn)確的判斷，再做有效的催收工作，所以催收前的評(píng)估工作也是非常重要的

第一點(diǎn)，評(píng)估欠款的金額。把準(zhǔn)確的欠款金額確認(rèn)下來(lái)，比如最早借了500萬(wàn)還了400萬(wàn)那現(xiàn)在欠款金額是100萬(wàn)元。

第二點(diǎn)，所占比例是多少。什么叫所占的比例，就是欠款所占總欠款的比例，比如：借款人總共借了100萬(wàn)，100萬(wàn)全部都沒(méi)有還，還是之前總共借了500萬(wàn)，已經(jīng)還了400萬(wàn)，還差100萬(wàn)，那有可能最終欠款所占的比例就是20%，所以比例越低說(shuō)明這個(gè)情況越好。

第三點(diǎn)，逾期的時(shí)間有多久。欠了一個(gè)月、三個(gè)月？半年還是一年，逾期時(shí)間越長(zhǎng)，相信這個(gè)情況肯定是不好。

第四點(diǎn)，跟債務(wù)人合作的時(shí)間。如果已經(jīng)合作了五六年了，以前都很好的，就是最近這一年不太好，導(dǎo)致逾期半年；還是你剛跟他合作就產(chǎn)生逾期，有可能之前他問(wèn)別人借錢(qián)都還了，或者問(wèn)別人借錢(qián)沒(méi)有還，又跑到你公司來(lái)借，你合作沒(méi)幾個(gè)月就出現(xiàn)問(wèn)題了，這個(gè)相對(duì)來(lái)說(shuō)是情況比較差的一種。

第五點(diǎn)， 外債記錄。債務(wù)人的外債記錄有沒(méi)有？一般來(lái)說(shuō)先查一下債務(wù)人個(gè)人和其公司的外債記錄，在法院訴訟網(wǎng)上輸入公司的名字和他個(gè)人的名字身份證號(hào)碼，看看外債記錄多不多，再看一下和他相關(guān)的人員，比如說(shuō)他的高管、親戚、老婆、孩子，這些相關(guān)的人員有沒(méi)有外債的記錄，如果沒(méi)有相對(duì)來(lái)說(shuō)是比較好的，如果債務(wù)人已經(jīng)有訴訟記錄并且已經(jīng)上了失信被執(zhí)行人的名單，外債已經(jīng)幾千萬(wàn)的，相對(duì)來(lái)說(shuō)就很差。

第六點(diǎn)，再看一下外債記錄發(fā)生的時(shí)間。是什么時(shí)候發(fā)生的？可以顯示出來(lái)是什么時(shí)候出現(xiàn)問(wèn)題的，我有一個(gè)債務(wù)人，2016年之前都是沒(méi)有外債記錄的，從2017年到現(xiàn)在，一下子外債記錄就很多了，這兩年當(dāng)中起訴他的人很多，陸陸續(xù)續(xù)債務(wù)危機(jī)就爆發(fā)了，而且現(xiàn)在信用環(huán)境，信息很透明，一旦債務(wù)人出現(xiàn)了一個(gè)訴訟記錄的話(huà)，別人都會(huì)來(lái)起訴，有的是幾個(gè)月之內(nèi)就爆發(fā)了幾百個(gè)訴訟記錄，這都是有的。

第七點(diǎn)，債務(wù)人是否失聯(lián)。這個(gè)人還找得到嗎？找不到，電話(huà)打不通，是偶爾性失聯(lián)還是徹底失聯(lián)？有的人以前一直去公司的，出現(xiàn)逾期了以后不經(jīng)常去的，手機(jī)偶爾接通了或者說(shuō)徹底不接電話(huà)了，你要想辦法，先要確認(rèn)債務(wù)人是否失聯(lián)后期再如何找到他。

第八點(diǎn)是否還有可供執(zhí)行的抵押物？抵押物，第一有還是沒(méi)有，其次是抵押物足不足值，能不能覆蓋債務(wù)？第三抵押物可不可以變現(xiàn)，有的抵押物比較難變現(xiàn)，不好處置，相對(duì)來(lái)說(shuō)房子比較好處置，有一些庫(kù)存設(shè)備就比較難處置?；蛘哒f(shuō)債務(wù)人欠款300萬(wàn)，抵押物是一套150萬(wàn)的房子，那相對(duì)來(lái)說(shuō)150萬(wàn)是比較安全的，你就催后面的150萬(wàn)。

第九點(diǎn)，目前的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)和收入來(lái)源。債務(wù)人產(chǎn)生了逾期欠款，肯定是當(dāng)前經(jīng)營(yíng)狀況不是很好，但之前可能是發(fā)展規(guī)模比較大的公司，資金鏈都沒(méi)有問(wèn)題，但是發(fā)生問(wèn)題了，現(xiàn)在的經(jīng)營(yíng)狀況如何？掙得到錢(qián)嗎？現(xiàn)在可不可以?huà)赍X(qián)還債？我去催收時(shí)，第一個(gè)問(wèn)題我就問(wèn)債務(wù)人，你現(xiàn)在掙得到錢(qián)嗎？如果現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)狀態(tài)不好了，行業(yè)趨勢(shì)不好的，掙不到錢(qián)，那第二個(gè)問(wèn)題是你現(xiàn)在借得到錢(qián)嗎？你現(xiàn)在從哪里借一點(diǎn)錢(qián)來(lái)還錢(qián)，可不可以借得到，他說(shuō)我親戚、朋友、合作伙伴、銀行都借過(guò)了，借不到。那么最后一步就賣(mài)資產(chǎn)還，你有什么資產(chǎn)嗎？賣(mài)掉一點(diǎn)庫(kù)存，賣(mài)掉一些設(shè)備，賣(mài)資產(chǎn)，前一陣子曝出來(lái)重慶首富尹明善不是說(shuō)了嘛？力帆摩托車(chē)賣(mài)資產(chǎn)還債三年了，掙不到錢(qián)也借不到錢(qián)了，為了保持公司的股價(jià)就開(kāi)始賣(mài)資產(chǎn)，我說(shuō)他也蠻厲害的，資產(chǎn)能賣(mài)三年。。

第十點(diǎn)，還款意愿。債務(wù)人逾期以后，他有沒(méi)有還款的意愿，是不是主動(dòng)會(huì)還，有的人欠債他認(rèn)為就是天經(jīng)地義要還的，只要有錢(qián)就會(huì)還錢(qián)。前陣子記者報(bào)道一位上海82歲的老太太，為了替兒子還債，每天擺攤賣(mài)5元兩個(gè)的油墩子，她就屬于這類(lèi)品行端正的債務(wù)

還有一種是被動(dòng)的還，欠一個(gè)債權(quán)人一百萬(wàn)元，外面可能還有兩個(gè)一百萬(wàn)，三個(gè)一百萬(wàn)，甚至于五個(gè)一百萬(wàn)，誰(shuí)盯得緊，誰(shuí)催得緊他就還誰(shuí)，你不催他，你不盯他，就不還，這叫被動(dòng)的還。

那么還有債務(wù)人人品比較差，欠款出現(xiàn)逾期以后，他就從來(lái)沒(méi)有想還，就是想賴(lài)賬，網(wǎng)絡(luò)上報(bào)道有一個(gè)人借網(wǎng)貸的，他說(shuō)了一句想賴(lài)賬人的心里話(huà)，老子辛辛苦苦借來(lái)的錢(qián)憑什么要還？這種人就是從來(lái)沒(méi)有想過(guò)欠賬要還錢(qián)的，屬于無(wú)還款意愿?jìng)鶆?wù)人，我有一個(gè)內(nèi)蒙客戶(hù)，欠了銀行貸款兩個(gè)億，民間借貸一個(gè)億，他就沒(méi)有想過(guò)要主動(dòng)還，但是他家人、他兒子、孫子、兒媳婦生活品質(zhì)都非常高，出門(mén)坐飛機(jī)都是頭等艙，兒媳婦還參加香奈兒服飾展，米蘭服裝展，香港各種奢侈品品牌營(yíng)銷(xiāo)會(huì)，孫子穿的衣服都是世界名牌，在資金緊張時(shí)還忽悠員工去借款幾十萬(wàn)，替他付利息，甚至欠員工工資十萬(wàn)、二十萬(wàn)也不還，這種人人品很差，從來(lái)沒(méi)有想過(guò)要還錢(qián)。所以人的品格判斷也很重要

最后一個(gè)就是債務(wù)人個(gè)人和家庭的背景如何？有的人個(gè)人素質(zhì)比較好，比較認(rèn)賬愿意還，大致是學(xué)歷比較高，文化程度比較好，或者說(shuō)年齡結(jié)構(gòu)也比較好的債務(wù)人，不是很年輕，也不是年紀(jì)太大，太年輕的有可能不太懂事，借了錢(qián)高消費(fèi)，不想還的。年紀(jì)大了有可能身體也不好，相對(duì)來(lái)說(shuō)也沒(méi)有掙錢(qián)還債的意愿了。所以個(gè)人的年齡結(jié)構(gòu)，文化程度還有家庭的背景也要觀察了解。

有的人出現(xiàn)問(wèn)題以后會(huì)跟家人去商量，有的家庭素質(zhì)比較好的，會(huì)建議這個(gè)錢(qián)還了吧，欠款就算還不出，我們也要拿態(tài)度出來(lái)，表示一個(gè)誠(chéng)意，多多少少在能力范圍內(nèi)去還一點(diǎn)。有的家人就會(huì)說(shuō)還它干什么，不要還了，我們自己的生活總要有保障，他自己不能受到傷害，可以讓別人受到傷害。所以周邊影響的程度也是很重要的，我有一次去內(nèi)蒙的通遼地區(qū)做培訓(xùn)，一個(gè)學(xué)員跟我說(shuō)，樓老師，我們這邊有的老賴(lài)們，一天三頓飯都在一起吃的，他們聚在一起就在研究如何去賴(lài)賬，這個(gè)地區(qū)的信用環(huán)境就不太好。

綜上所述，欠款的金額，逾期時(shí)間，外債記錄，是否失聯(lián)，是否有抵押，目前的經(jīng)濟(jì)狀況收入，還款意愿，個(gè)人、家庭、背景這些方面都是需要我們?cè)诖呤涨白龊玫囊恍┰u(píng)估工作

注：文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。

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原標(biāo)題： 樓老師：催收效果不理想原來(lái)是前期案例評(píng)估不到位