"這里所說的不良只指各個商業(yè)銀行的不良，不包括信托、基金、債券等廣義金融的不良，更廣的不良還包括企業(yè)的應(yīng)收賬款、各種市場主體的欠款等等，我們今天僅就銀行不良做一個介紹，律師如果想在不良這個行業(yè)有所作為，熟悉了解不良的處置思路、各個環(huán)節(jié)的流程把控，法院執(zhí)行階段的獨特見解等，打通了這些環(huán)節(jié)，你的業(yè)務(wù)基本是可以很飽和的。

我們從銀行不良的收購處置流程來介紹律師發(fā)揮的作用。

盡職調(diào)查，我們很多律師了解的盡職調(diào)查就是查查工商、不動產(chǎn)、股權(quán)等登記信息，走訪下抵押品的實地情況，然后回來一份盡調(diào)報告就可以出爐了，當(dāng)然這也和資管公司和一些投資人盡調(diào)費(fèi)用有關(guān)，律師出于成本的考慮，只能完成基本的盡調(diào)。更深層的盡調(diào)，實際包括了和債務(wù)人訪談、了解當(dāng)?shù)匮浩返牧魍ㄐ?、政府及行業(yè)主管部分對資產(chǎn)的意向、同行業(yè)企業(yè)的資產(chǎn)意向、銀行客戶經(jīng)理了解不良的形成原因等等。外資在這方面的要求是非常嚴(yán)格的，比國內(nèi)機(jī)構(gòu)做的要好很多。

不良的收購，在這個環(huán)節(jié)，在湖北市場我了解的情況，能做不良估值的律師非常之少，不良的估值并不是傳統(tǒng)意義上的資產(chǎn)估值，包括很多評估公司的估值人員，對不良的估值也是停留在表面的市場估值的層面，實際他還包括了法律風(fēng)險判斷，抵押物瑕疵變現(xiàn)的估值，是一個綜合水平的估值，通常這個工作都是資管公司的專業(yè)人員做了這個事情，現(xiàn)在的趨勢是，如果有資方要求律師介入整個不良環(huán)節(jié)，我們對估值收購的能力還是非常欠缺的，估值的高低往往決定資產(chǎn)包報價的高低，同時決定了后面處置的思路和方向，是很核心的一個要素。

資產(chǎn)包的處置，我要說的處置并不僅限于律師去打打官司，跑跑執(zhí)行，這個能力我相信只要做過幾年律師的都會，是沒有競爭力的，我們的核心競爭力來自那里，如何成為一名優(yōu)秀的不良資產(chǎn)律師呢？我想有二個方面的小小總結(jié)，一個是用心，用心去對你的債務(wù)人、客戶、法官、市場參入主體，了解他們的想法，多和他們溝通，同時，結(jié)交各個層面的朋友，特別是在資產(chǎn)流通領(lǐng)域的朋友，發(fā)揮每個人的專長和特點，看起來很難處置的東西，也許并不是那么的難，沒有不值錢的資產(chǎn)，只有不適合的價格和不適格的投資人。第二個是你對專業(yè)知識的精通，不良行業(yè)有很多特別法的規(guī)定，一般人還真的不是很清楚，特別是在物權(quán)法、擔(dān)保法、人行財政部部門法規(guī)、金融資產(chǎn)公司管理條例等等，當(dāng)你看到一個借款合同、擔(dān)保合同時，也許你想到的不是借款關(guān)系，而是后面的時效問題、主體問題、借款合同和擔(dān)保合同一致的問題，抵押物和最高額的問題，一個簡單的事情重復(fù)做幾百遍，你就成了專家。

在今天競爭異常激烈的環(huán)境中，律師也許并不是一個開開庭，寫寫材料的律師，你必須具備十八般武藝，精通專業(yè)知識，熟悉市場，完成一般人不能完成的事情，你才能成長為一名不被淘汰的律師。 

作者 | 張海龍，現(xiàn)就職于湖北維思德律師事務(wù)所，服務(wù)湖北地區(qū)四大資產(chǎn)公司和浙商資產(chǎn)。

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